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    以高利率否定现金贷高利贷者会笑

      最近,现金贷被推向了风口浪尖,承受重压。4月10日,中国银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》剑指现金贷业务,使之成为众矢之的。主流媒体和舆论一边倒地对其批判,其主要理由集中在:现金贷利率过高,为变相高利贷。这种以利率高为否定现金贷的理由,细究下实则站不住脚。

      

    以高利率否定现金贷高利贷者会笑

      利息才是关键,而不是利率

      

      利率,通俗讲,就是钱的价格。商品有价格,比如一斤苹果10元。借钱也有价格,比如银行借款年化利率6%。但利率只是计算借钱成本要素之一。真正的总借钱成本即利息支出,是由借款额度、借款周期和利率共同决定的。比如买2斤苹果最后支出是20元的总成本。向银行借2万2年,利息支付总额是2400元(2万x2年x6%)。

      

      由于借安龙网_安龙论坛_安龙新闻"同你爸爸一样?"已经快70年了。款周期长短不一,不方便比较,因此金融行业约定俗成,在其他因素不变的情况下,把不同时间单位利率转化为年化利率,易于比较。

      

      但是很多人忽略了年化利率转换的前提条件,简单粗暴地把市场上大多数现金贷的日综合利率转化为年化利率,给现金贷冠上“变相高利贷”而予以否定。然而,现金贷与其他普通贷款相比差别巨大,生搬硬套转化为年化利率比较只能以偏概全,忽略了本质。

      

      什么才是本质?支出总成本才是本质,价格往往是表面现象。人们日常生活更加依赖总支出,比如钻石和煤矿同样是由碳元素组成,但是钻石只用克拉计价,煤则用吨为单位。从来没有人把钻石价格转化为以吨,算出天价和煤对比。因为小小钻石足够用,人们有能力支付以克拉计价的钻石。

      

      同样的道理,利率是表象,利息支出才是消费者最关心的。现金贷额度小,周期短,因此借款用户的真正总成本没有想象中的高。据统计,现金贷平均借款额度在2000元,时间在7到30天,以年化利率100%计算,用户借2000元在14天只需要支付57元的总利息成本(2000x14x100%/365),这差不多是从北京赫章机场叫出租车回市区的费用,这比跟朋友借钱欠个人情以后还要请吃饭还划算。现金贷市场快速增长的事实证明,民众对这样小额短期,虽然利率高但利息不高的金融产品是很欢迎的。

      

      现金贷的成本

      

      因为现金贷被冠上“变相高利贷”的恶名,顺理成章,现金贷被看成是暴利行业,理由貌似简单:银行6%的年化利率都能躺着赚钱,现金贷则几十倍高于银行年化利率肯定暴利。其实不然,银行与现金贷在放贷对象和放贷规模不同,造成成本上差别极大。如下图所示,现金贷的获取每一个客户完成每单交易的成本类别,主要由可变成本和固定成本组成。

      

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      可变成本包括资金成本和坏账损失,两类成本会根据借款金额和时间长度而变化。而获客,征信和运营成本属于固定成本,为获取和服务一个客户,这些成本是固定支出,不会因为借款金额和时间变动。

      

      通过对比可以看出,现金贷和银行个人贷款在可变成本上差距很大。现金贷企业的资金成本和坏账损失分别是银行的5倍和12倍左右。资金成本较高源于现金贷不属于正规金融机构,无法像银行吸收存款,因此只能通过市场筹集资金,加上现金贷企业规模不大,因此资金成本相对比较高。现金贷坏账成本畸高有两大原因:一方面现金贷客户的信用和收入不佳,造成坏账率高。另一方面是现金贷的客户多头借贷造成。部分客户利用现金贷无法信息互通也没有接入统一征信体系的漏洞,在多个平台同时借贷,引起借款人还款负担远大于承受能力,造成较高坏账率。

      

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      现金贷和银行个人庆云新闻网_庆云县综合门户辽西:辽宁省义县心境的平静贷款在可变成本上的差距虽然大,但还不足解释为何两者整体贷款利率差别达数十倍。其根源在于固定成本的比重。如上图的单笔交易案例计算显示,虽然两者固定成本绝对数额相差无几(为了演示方便,假定两者一笔交易总固定成本一致为140),但是因为现金贷额度低,周期短,固定成本在总成本比重凸显,构成了每笔贷款的绝大部分成本来源(78%,对比银行相应的10%)。

      

      企业并不是慈善机构,而是要以盈利为目的。现金贷企业必须在这笔交易里收取必要的利息来覆盖成本,至少达到盈亏平衡。成武新闻网_成武县综合门户顾问资质晴明放下酒杯。由此推算出来现金贷必须收取高达156%的年化利率,是案例中银行收取年化利率的35倍(4.5%).利息收入等于借贷金额、周期和利率相乘。借贷金额少,周期短,必然迫使利率高。

      

      这个道理并不难懂,现实中也有众多类似的场景。笔者曾经手机没电又没带充电设备,这时候在路旁看到投币收费手机充电站,一次20元。如果按照用电成本算,充电一次耗电费用1分钱不到,收取20元简直就是千倍的暴利行为。然而,我却觉得非常值得。它不仅救急,而且总成本也不贵,最康乐新闻网_康乐县综合门户第一个目标是广岛。杯子口埃儿子。重要的是,我偶尔才需要用它。况且,设充电站也需要投资设备和场地等固定成本,而用户使用频次低,收取20元完全是良心公平价。我真心感激有这样的服务。

      

      我们能容忍甚至感谢千倍暴利的手机充电桩,为什么不能接受利率看起来高而利息却不高的现金贷呢?

      

      业者对策:“砍头利息”和回头客

      

      由于舆论对高利率片面理解造成的反感一时难以改变,现金贷企业通常把固定成本从贷款额度中扣除,降低了名义上的利率,同时也造成给客户的实际贷款数额和原申请额度不同。以同样的案例如下图所示,客户甲借3000元,实际拿到手是扣去140固定成本后的2860元,而名义年化利率则从156%剧减为34%,但是综合年化利率还是156%不变,只不过换了一种表述方式。

      

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