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    前段时间,上市公司二三四五发布了半年度财报。2017年上半年,依靠“2345贷款王”这个app,二三四五消费金融业务净盈利2.39亿,而其母公司上半年的净利润为4.5亿元。也就是说现金贷支撑了这家上市公司一半的利润。从年初开始现金贷就一直是热议的焦点,被打上了暴利的标签。高息覆盖坏账成为市面上现金贷产品的普遍模式,而监管不断释放的红色信号让现金贷的前路变得崎岖难行。在资金、获客、坏账等成本综合之下,如果真的将年利率严格规定在36%以下,那么市面上几乎没有现金贷平台还能玩下去了。这个看起来暴利的生意其实并没有那么好做。要知道2345贷款王背后有二三四五互联网业务巨大的流量和数据支撑,因此获客成本和坏账都能控制在平均水平之下。而错过了前两年的移动互联网流量红利,初期起步的小平台都面临着非常高昂的获客成本。在这样的情况之下,大量贩卖流量的现金贷导流平台异军突起,这些“贷款超市”成为了现金贷平台的主要获客渠道。不需要控制坏账,也不需要搞定资金,只要放几家现金贷平台的链接将客户引流过去就能赚钱,在流量极其分散的移动互联网时代,贷款超市简直是当下最好的生意。
    用户引流链条揭秘贷款超市在应用商店搜索“贷款”,立马会出现上百个琳琅满目的现金贷app。但事实上,这些app里真正放款的不超过一半。绝大多数只是一个集成了其他“现金贷口子”的导流平台,也就是所谓的“贷款超市”。一个“贷款超市”里集成了少则几十个,多则上百个的现金贷入口。这类应用通过将用户引流给现金贷平台来向平台收取广告费。
    一个典型的贷款超市app界面目前,市面上大多数导流应用于现金贷平台的合作模式都是cpa、cps或是两者结合。cpa即按照用户注册量计费;cps则是按照用户贷款成交量计费。按照cpa的成交模式一般一个客户的费用为10元左右,若按照cps则导流平台会抽成客户贷款金额的3%左右。根据融之家官网介绍,借点钱app累计注册用户800万人,累计完成贷款申请2000亿元,日均申请35万次。2016年6月30日,其单月撮合借款就达到1亿。据一位行业内人士透露,目前借点钱、借了么这个量级的贷款超市每月利润已经达到千万级别,盈利能力完全不逊于现金贷。打开一个典型的贷款超市,首先映入眼帘的就是各种现金贷入口。在app菜单栏里,用户可以自行筛选贷款额度和类型,现金贷平台按照“是否查征信”、“有京东就能贷”等条件分好了类,而首页的banner图则显示着“高成功率产品”、“芝麻信用分600以下也能贷”等字样。点进每个现金贷平台的专属页面,还有其参考利率以及下款攻略。
    贷款超市上详尽的分类毫无疑问,这是为重度借贷用户打造的产品,更简单的说法——一个撸口子利器。贷款超市的客户可以说是忠诚度非常低的一批客户,哪家下款速度快、利息低就选哪家。一个贷款超市上最显眼的广告位只有5-10个,大多被最热门的现金贷产品占据。其他近百个广告位只有不断被拒或是前面的都申请过的用户才会点进去,其质量可想而知了。长期使用贷款超市的,不是多头借贷者,就是黑中介。因此平台只有将规模不断做大,源源不断地引入新流量。在头部贷款超市不断扩大规模的同时,还有大量新玩家如雨后春笋般不断涌现。因为每天都有新的现金贷玩家入场,因此新来的贷款超市也不怕分不到肉吃,市场规模伴随着现金贷的野蛮成长不断扩大。大量新进场的现金贷导流玩家为了节省成本,甚至放弃开发app,直接通过微信公众号的方式开始这门生意。为了低成本获取更多的流量,一些非常规的手段被开发出来。例如这个名为“用卡金融大师”的微信号,是一个专门面向贷款中介的平台,售卖价值168元的学习卡,所谓的“金融黑科技”也就是各种撸口子的秘诀和技巧。

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